创业期间生意财务最好与家庭财务分开
王女士家正处于家庭成长期，典型的三口之家。不过与其他家庭不同的是王女士的先生处于创业阶段，没有保障。中国当前创业潮风起云涌，如何在创业与家庭财务安全方面取得平衡，是王女士这样的家庭面临的共同课题。理财师建议王女士的老公创业采用有限责任公司的形式，这样经营风险限于公司的注册资本，不会给家庭带来额外的影响。特别是生意要与家庭财务分开。生意方面的开支由公司负责，不使用家庭资金，这样才能保证家庭财务的低风险。
初步诊断
从资产负债方面来看，王女士家的总资产81万元，其中房地产80万元，占总资产的98.8%，比例过高，这造成家庭资产的流动性较低，而且家庭资产规模受房地产市场影响较大。家庭没有负债，一方面家庭偿债压力较小，另一方面也说明财务过于保守，没有利用财务杠杆来获得额外收益。家庭资产还有一部分资金被用于先生创业，没有在资产负债表中反映，我们对此也暂时没有考虑。
王女士家有流动资金1万元，流动性比例(即流动资金/月生活支出)仅为1.5，远低于3-6的合理水平，这是造成王女士觉得压力较大的重要原因。
从收入支出方面来看，家庭月收入1万元，月支出6700元，月结余3300元，结余比例33%，处于合理的范围。从收入中的房租收入来看，房地产中还包含投资用房。租金收入每月3000元，占月收入的30%。工资收入7000元，占70%。支出方面，衣食费3000元，占月支出的44.8%，交通费2500元，占37.3%，医疗费200元，占3%，其他费用1000元，占14.9%。这里面的交通费用占比有些高，需要具体分析。
王女士和家人都没有购买过保险，家庭可能面临的风险都要自己承担，家庭财务的抗风险能力较弱。
随着王女士的女儿上幼儿园，家庭支出会有所增加。如果先生创业成功，可以为家庭带来额外收益，不过考虑到创业变数很多，先生的收入暂时不列入我们考虑的范围。
理财建议
1.准备4万元左右的备用金。
王女士家目前每个月的生活费支出为6700元，考虑到主要靠王女士一个人的收入，准备6个月生活费的额度作为备用金比较稳妥。目前只有1万元，如果仅靠结余积累，需要9个月的时间准备。备用金以银行存款和货币市场基金的方式保留。
2.审视家庭生活费开支，力争降低开支增加结余。
虽然王女士家的结余比例比较合理，但是目前阶段收支结余是家庭积累资金的唯一来源，从数字分析来看，交通费用占比有些高，如果每个月能减少1000元的开支，则积累备用金的时间会缩短两个月至7个月。
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