创业期间生意财务最好与家庭财务分开(2)
3. 购买商业保险降低家庭经济风险，提高财务安全度。
在事业初创阶段，资金不足，社会保险又不能提供全面足额的保障，只有通过购买商业保险筑起风险防线。王女士家目前面临的风险主要是健康和意外风险，可以有针对性地购买健康险和意外险，包括全家三口人的重大疾病保险和意外伤害保险，以及夫妻俩的定期寿险。考虑到资金因素，建议以低保费高保障的消费型保险为主，这样每年5000元至8000元的保费可以让夫妻俩各拥有15万元保额的重大疾病保险和20万元保额的定期寿险，孩子有10万元保额的重大疾病保险，另外还有意外伤害保险。
4.尽早准备孩子的教育费用。
高等教育费用对于大部分家庭来说，都不是一个小数目，越早开始准备越轻松。目前在国内读大学，四年的费用大约需要8万元，王女士的女儿一岁多，还有16年的时间准备，假设学费年增长率4%，则16年后的大学费用需要15万元。如果把资金每年投入投资收益率6%的投资组合，每年需要投入6000元，即每个月500元。建议王女士从现在开始采取定投的方式，每个月将500元投资平衡型基金，为女儿的教育费用准备资金。
5.构建稳健偏保守型的投资组合。
风险偏好测试表明王女士属于稳健保守型投资者，据此建议她选择稳健偏保守的投资组合。操作方面，可以在准备好备用金和保险之后，将资金按债券及债券型基金70%、股票及股票型基金30%的比例进行分配，用于为家庭长期积累资金。
6.建立起家庭与事业的风险隔离机制。
王女士的先生在创业，为了尽可能降低事业的经营风险对家庭财务状况的影响，有必要在事业和家庭间建立起风险隔离机制。
建立风险隔离机制可以采取以下措施：一、创业采用有限责任公司的形式，这样经营风险限于公司的注册资本，不会给家庭带来额外的影响。二、生意与家庭财务分开。生意方面的开支由公司负责，不使用家庭资金，家用也不从公司直接拿钱。在生意走上正轨之后，建议王女士的先生给自己发工资，这样做还可以为家庭增加现金流，增加家庭结余，进而提高家庭经济的稳定性。三、在生意有利润后，将利润的一部分以分红的方式分回家庭账户，逐渐收回投资成本。如果生意需要资金，可以将钱以借款的方式借给公司使用，按照法律规定，债权比股权拥有偿债的优先权，这样做的好处是可以降低资金的风险。
从生意中分到的资金，除了用部分资金享受生活之外，其余也可以按照投资组合的比例进行投资。
7.万一创业不成功，尽快调整状态，寻找工作为家庭经济做贡献。
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